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廈門(mén)網(wǎng)站建設(shè):發(fā)展數(shù)字普惠金融，用大數(shù)據(jù)的方式做風(fēng)險(xiǎn)控制必不可少。一是因?yàn)楹芏嘤脩?hù)沒(méi)有信用記錄，缺少央行的征信數(shù)據(jù)，而用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)做風(fēng)控，可以覆蓋到銀行照顧不及的借款人；另外，用大數(shù)據(jù)的方式可以實(shí)現(xiàn)快速自動(dòng)放貸，節(jié)省了人工審核的時(shí)間，特別適合小額量大的場(chǎng)景。

　　聚信立就是一家大數(shù)據(jù)公司，它主要為客戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)控制方面的服務(wù)，目標(biāo)對(duì)象是新金融公司，包括消費(fèi)金融及小貸P2P等公司。與銀行或消費(fèi)金融等公司的合作，它均是提供標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)端產(chǎn)品，如反欺詐、反多頭借貸和信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　它在2015年獲得過(guò)京東的A輪融資，也算是與這家電商巨頭的信貸產(chǎn)品京東白條十分契合。值得一提的是，2015年京東還投資了美國(guó)Fintech公司ZestFinance，它專(zhuān)注于做大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)，主要面向缺乏信用評(píng)分的人。

　　聚信立創(chuàng)始人羅皓表示，公司提供的是B2B企業(yè)信息服務(wù)，通過(guò)工具幫客戶(hù)獲取數(shù)據(jù)，服務(wù)內(nèi)容也包括了數(shù)據(jù)清洗、整合與分析等。作為一家初創(chuàng)公司，它獲取數(shù)據(jù)的方式是通過(guò)用戶(hù)授權(quán)與爬蟲(chóng)等技術(shù)手段。比如用戶(hù)在向網(wǎng)貸或消費(fèi)金融公司申請(qǐng)信貸時(shí)，需要授權(quán)自己的電商消費(fèi)、社交網(wǎng)絡(luò)等信息，而聚信立通過(guò)為前述公司提供數(shù)據(jù)服務(wù)，可以間接獲取用戶(hù)數(shù)據(jù)，并進(jìn)一步作出信用分析。

　　聚信立已經(jīng)與近600家公司有合作，主要客戶(hù)偏新金融領(lǐng)域，包括消費(fèi)金融，線(xiàn)上現(xiàn)金小微貸公司，及銀行的直銷(xiāo)銀行等。

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)在哪？

　　羅皓認(rèn)為，做大數(shù)據(jù)風(fēng)控?zé)o非是提供三種服務(wù)，一是數(shù)據(jù)收集；二是數(shù)據(jù)加工與數(shù)據(jù)建模；最后是提供分析與服務(wù)，如做數(shù)據(jù)方面類(lèi)咨詢(xún)項(xiàng)目。如何科學(xué)地管理整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)，怎么樣做日常的數(shù)據(jù)化的風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)，這一塊也很重要，不過(guò)國(guó)內(nèi)能把這塊做到專(zhuān)業(yè)的不多。

　　當(dāng)然，不同公司對(duì)風(fēng)控服務(wù)的需求也不一樣。在銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，需求更多是偏后端，因?yàn)榍岸藬?shù)據(jù)分析、收集、整合與加工，對(duì)它們來(lái)說(shuō)問(wèn)題都不大。但對(duì)新金融公司來(lái)說(shuō)，其在數(shù)據(jù)收集與加工上就有所欠缺，這反而會(huì)成為各風(fēng)控服務(wù)公司的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。

　　這與國(guó)內(nèi)個(gè)人信用體系覆蓋率低、評(píng)分系統(tǒng)和數(shù)據(jù)不健全有關(guān)，也就要求先有消費(fèi)場(chǎng)景等方式獲取數(shù)據(jù)，再進(jìn)行信貸。

　　羅皓告訴雷鋒網(wǎng)(搜索“雷鋒網(wǎng)”公眾號(hào)關(guān)注)，聚信立的優(yōu)勢(shì)也是在此。一方面在數(shù)據(jù)來(lái)源渠道上，通過(guò)工具和用戶(hù)授權(quán)的方式幫客戶(hù)收集互聯(lián)網(wǎng)信息，畢竟風(fēng)控“無(wú)非是用信息判斷借款人的風(fēng)險(xiǎn)”。另一方面對(duì)信貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制有較深的理解，在數(shù)據(jù)加工上有很多經(jīng)驗(yàn)；因?yàn)槊恳环N貸款或借款人是不一樣的，不同的行業(yè)不同的區(qū)域，風(fēng)險(xiǎn)都不一樣，需要針對(duì)行業(yè)做合適的數(shù)據(jù)加工，把原始數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)分析變成互聯(lián)網(wǎng)信用報(bào)告，幫助理解與甄別好壞客戶(hù)。

　　不過(guò)在以分析工具作為切入點(diǎn)后，聚信立的策略也會(huì)不斷調(diào)整。他認(rèn)為這是個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程：

　　起初會(huì)是一家工具型公司，競(jìng)爭(zhēng)力更偏I(xiàn)T，比如數(shù)據(jù)后臺(tái)，及數(shù)據(jù)獲取的系統(tǒng)等。

　　但第二階段會(huì)成為一家數(shù)據(jù)公司，處理過(guò)的借款人既有數(shù)據(jù)（包括查詢(xún)數(shù)據(jù)）會(huì)帶來(lái)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，再結(jié)合現(xiàn)有數(shù)據(jù)的分析，會(huì)形成未來(lái)的優(yōu)勢(shì)。

　　第三階段則會(huì)因?yàn)榕c客戶(hù)的連接，產(chǎn)生新的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。具體而言，未來(lái)還會(huì)在資產(chǎn)端給客戶(hù)提供風(fēng)控以外的應(yīng)用層面產(chǎn)品，比如不完全是解決風(fēng)控問(wèn)題，還可能是資金、流量互換的問(wèn)題。

　　羅皓也認(rèn)為，未來(lái)做風(fēng)控的公司競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)更多是在數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)加工這方面，因?yàn)榉治龊徒?huì)越來(lái)越標(biāo)準(zhǔn)化及開(kāi)源化。很多公司也會(huì)切入到交易里去，而不是只提供數(shù)據(jù)或風(fēng)控的解決方案給客戶(hù)，這應(yīng)該會(huì)是最大的變化。

　　目前市面上聚信立的競(jìng)品公司還不多，更多是互補(bǔ)的關(guān)系，比如用設(shè)備指紋反欺詐，基于消費(fèi)標(biāo)簽的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)建模，這些領(lǐng)域都有對(duì)應(yīng)的公司。在基于互聯(lián)網(wǎng)賬戶(hù)類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制中，各家專(zhuān)注的領(lǐng)域不太一樣，沒(méi)有直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，很多用戶(hù)會(huì)同時(shí)使用幾家公司的數(shù)據(jù)和反欺詐方案。

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